Ипотека: мифы и реальность, Нужна ли нам ипотека?

В первом полугодии 2006г доля сделок с использованием ипотеки в Ярославле была чуть более 2%!!!

Мы находимся в конце списка из всех регионов РФ:

1. Регионы-лидеры - доля ипотеки более 10% - 11 регионов.
2. Регионы середина - доля ипотеки от 4 до 10% - 29 регионов.
3. Регионы, где ипотека в глубокой .... - менее 4% - 38 регионов. И мы в конце этой группы.

Что нам мешает?
У нас много денег или высокие ставки, или нет первоначального взноса, а может, доходы мизерные?

А пока следующая инфа:

Ипотека: мифы и реальность
28.04.2006, Деловой Петербург

Ипотека — вот первое, что приходит на ум любому, кто всерьез задумывается об улучшении своих жилищных условий. К сожалению, эта простая, на первый взгляд, схема имеет множество нюансов, на которые заемщики, ослепленные радужной перспективой близкого новоселья, не обращают внимания.

Миф 1. Любой желающий может получить ипотечный кредит на любую сумму.

При кажущейся доступности ипотеки важно знать некоторые детали, чтобы банк воспринял вас как выгодного клиента. Получит или не получит потенциальный заемщик кредит, зависит от того, как банк оценит его кредитоспособность.
Будущему новоселу, прежде всего, необходимо выяснить, в какой форме компания, в которой он работает, готова подтвердить его доходы. Даже если руководитель наотрез отказался выдать справку по форме 2-НДФЛ, отражающую размер реальной зарплаты, то он может согласиться подписать письмо в свободной форме или встретиться с кредитным инспектором лично.
Для большинства банков этого достаточно, хотя при сером доходе ставка по кредиту выше на 1—2%. Обязательно предупредите сослуживцев о том, что вы берете кредит, — сотрудники банка могут позвонить и проверить заявленные сведения — должность, суммы дохода и т. д.
Шансы на успешное рассмотрение заявки серьезно повышаются, если заемщик владеет еще и другими активами, например недвижимостью или автомобилем, а также при предоставлении в банк документов, подтверждающих его кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов и финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств).

Миф 2. Если я решусь на ипотеку, банк даст мне всю необходимую сумму.

Во многих банках положительнее относятся к заемщиками, которые могут внести 30—40% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. У других прямо действует правило, по которому вводится ограничение на размер кредита, на который может претендовать заемщик. Чаще всего его максимальный размер ограничен 70—90% от стоимости приобретаемой квартиры. При этом банков, которые готовы давать 90% стоимости квартиры, в Петербурге всего несколько. Важно также помнить, что сумма первоначального взноса обратно пропорциональна процентной ставке по ипотеке. Выплаты по кредиту не должны превышать 40% доходов заемщика. Поэтому если уровень доходов семьи из двух человек — $400 в месяц, то можно рассчитывать на получение займа в $10 тыс., если семейный бюджет — $800—900, сумма увеличится до $20 тыс. Доходом считается не только зарплата заемщика и созаемщика, но и прибыль от предпринимательской деятельности, доходы по депозитам, ценным бумагам, рентные платежи и т. д. Также можно приложить любые дипломы, сертификаты о повышении квалификации, научные и бизнес-проекты. Любая подобная информация будет характеризовать вас как более интересного клиента для банка.

Миф 3. Возьму кредит и куплю себе именно ту квартиру, о которой мечтал.

Найти недвижимость, подходящую под требования банка и страховой компании, особенно в условиях растущего рынка, достаточно сложно. Зачастую банк предпочитает «идеальные варианты». В покупаемой через ипотеку квартире часто обязателен санузел, отдельная кухня, наличие всех коммуникаций, горячая вода, электричество, газ. Многие банки не рассматривают дома старше 1973 г., если в них не был сделан полный капремонт. Также у каждого банка свои требования по возможным перепланировкам. Часто, если в квартире есть несогласованные в соответствующей межведомственной комиссии перепланировки, банки не соглашаются выдавать кредит до тех пор, пока продавец их сам не легализует. Но даже если подходящий вариант подобран и вы подписали с продавцом договор о намерениях на покупку квартиры, не факт, что банк все же согласится выдать деньги. «Развернуть» квартиру может страховая компания. Для нее важно, как часто происходил переход права собственности на квартиру, были ли прописаны в ней несовершеннолетние, недееспособные, осужденные, а также при каких обстоятельствах они были выписаны и т. д. Если собственники в квартире менялись слишком часто, в страховании, как правило, отказывают, а клиент теряет $100—150, заплаченных за оценку, а также, возможно, и сумму залога (около $500) и, конечно, вынужден искать другую квартиру.

Миф 4. Я сэкономлю на процентах, погасив кредит досрочно.

Стоимость ипотечной квартиры с учетом процентных выплат увеличивается на 60—90%. Поэтому если есть возможность получить обычный кредит или перезанять у знакомых, стоит ею воспользоваться.
Что касается досрочных выплат, то банки стараются получить с заемщика по максимуму в то время, пока он будет пользоваться кредитом. При десятилетнем кредите все основную сумму процентов вы выплатите банку в первые 5—6 лет (в первый год в структуре ежемесячного платежа соотношение процентов и «тела» кредита равно примерно 5 к 1), потом досрочное погашение не принесет значительной экономии.
Кроме того, при частичном досрочном погашении срок кредита не уменьшается — уменьшается лишь сумма, на которую начисляется процент, поэтому в структуре ежемесячного платежа соотношение процентов и «тела» кредита не меняется, хотя сам платеж становится меньше.
По статистике средний срок жизни ипотечного кредита в России составляет 5—7 лет. Но и здесь некоторые банки стараются подстраховаться, вводя мораторий на досрочное погашение кредита на срок от 3 месяцев до 5 лет, штрафы за досрочное погашение и ограничения по минимальному размеру платежа.

Миф 5. Ничего страшного не случится, если я пару раз задержу платеж по кредиту.

Соглашаясь на ипотечный кредит, вы подписываете обязательство в течение длительного срока ежемесячно отдавать банку значительную часть своих доходов, и это необходимо четко осознавать. Дружелюбие банка мгновенно испаряется, если вы начнете задерживать ежемесячные платежи. Суммы штрафов и пени за задержку платежа достаточно велики, а просрочки даже в несколько дней являются для банка первым признаком финансовых проблем заемщика. Для начала сотрудник банка просто пригласит вас для обсуждения сложившейся ситуации. Дальнейшие действия кредитора зависят от того, какого рода затруднения испытывает заемщик. В принципе, получение небольшой отсрочки возможно, но это не является общепринятой практикой и решается отдельно по каждому конкретному случаю. В случае регулярных неплатежей банк может настаивать на продаже квартиры и досрочном погашении кредита. Если же договориться не удастся, кредитор обратится в суд. И еще один момент, с 1 марта 2006 г. практически все банки передают сведения о заемщиках в бюро кредитных историй. Поэтому информация о неплательщиках будет доступна любому банку страны, и человеку с подмоченной кредитной историей сложнее будет получить следующий заем. Правда, банки договорились между собой, что задержку платежа в 35 дней вообще не считать за просрочку.

Миф 6. У меня есть страховка, поэтому, если что-нибудь случится, я ничего не потеряю.

Страховые пакеты, которые обязаны приобретать получатели ипотечных кредитов, защищают интересы банков, а не заемщиков. Стоит такой пакет до 1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10%, и включает четыре вида страхования: жизни, трудоспособности, титула (права собственности) и конструктивных элементов квартиры. Все расходы по страхованию несет заемщик, однако при наступлении страхового случая все выплаты будут производиться только в пользу банка. Единственная выгода заемщика от этой страховки в том, что его освободят от долговых обязательств. Например, если застрахованная квартира разрушена и непригодна для проживания, ее владелец освобождается от кредитных обязательств, но при этом теряет первоначальный взнос, а также деньги, которые он успел выплатить по кредиту. Или другой пример: в случае когда заемщик утратит право собственности по суду (если объявится обделенный наследник или несовершеннолетний, отбывающий срок, или служивший родственник продавцов квартиры), страховая компания выплатит только долг заемщика банку, а самому заемщику потери не возместит никто. Именно поэтому так опасно занижение официальной стоимости квартиры в договоре купли-продажи — чаще всего банки настаивают только на том, чтобы цена была не меньше суммы кредита.

Это опрос? Думаю что нужна ипотека. Сама недавно взяла квартиру в ипотеку. Иначе денег не накопить - цены растут. Со многим в статье согласна, но не со всем. На практике все немного по-другому.

Лилу, если не секрет, какую сумму и на какой срок Вы взяли? И сколько месячный платеж? Я не для злого умысла спрашиваю, просто сам хочу брать ипотеку. Хотелось бы выслушать отзывы людей, которые на собственном опыте сталкивались с ипотекой.

На самом деле я сам являюсь участником игры в ипотеку - взял весной прошлого года в Возрождении для участия в строительстве квартиры в Соколе

Пока ипотека не напрягает (в отличие от строителей )

Для проведения опроса любой форум - это фуфло.

Организация опроса с хорошей выборкой обойдется не так дорого, а эффективность в разы выше.

Интересно, кто брал ипотеку и кто собирается ее взять. Люди: помогите друг другу .

Лучший интернет-ресурс, в т.ч. в Ярике, для тех кто собирается взять ипотеку (из того что знаю):

http://ipohelp.ru/programs/9300000.html

Удачи!

В открытом доступе не хотелось бы давать конкретные цифры, тем более для Вас возможно суммы будут другие.
Могу сказать что брала в рублях под 11% годовых на 6 лет. Аннуитетные платежи (равные). Я очень внимательно рассматривала условия разных банков, общалась с людьми на форумах.
На большой срок брать не стала, т.к. если взять на 15 лет под 11% годовых, то в итоге вы переплачиваете в 2,06 раза больше
если на 10 лет, то переплата в 1,67 раза
если на 5 лет, то в 1,34 раза.
Я на 6 лет брала - преплачу в 1,4 раза.
Т.е. на 10 лет и больше - лично меня "жаба душит" брать.
Но с другой стороны- квартира будет в вашей собственности,будете там жить с семьей. А денежки вместо того чтобы в чулок откладывать, копить с целью приобретения в далеком будущем жилья, отнесете в банк и заплатите ипотечный платеж за квартиру в которой уже живете.

Dripa а "Возрождение" дает под строящееся жилье ипотеку? Я к ним звонила и мне сказали что только на вторичку дадут. Хотя,может, у них условия изменились.

Менеджер в банке по кредитованию - Думенков Владимир. Год назад давали на долевку. Но под высокий процент -18.

Кроме первоначального взноса было оплачено из собственного кармана:

1. Страховка за год (платится ежегодно) - примерно 0,6% от стоимости квартиры.
2. Комиссия банку - 1,5% от стоимости квартиры.
3. Комиссия банку за выдачу кредита - 1,6% от суммы кредита.

18% - это очень много. Выдержки вам и терпения. Теперь главное чтобы квартиру построили.

Я платила банку :
900 руб - рассмотрение заявки
1,5 % - за выдачу кредита
0,2% - за предоставление аккредитива

страховка 1,1% от суммы кредита

Это сообщение отредактировал F4rd - 17.04.2009 - 13:39

Я взяла в конце декабря 2006 года (3 месяца назад). В марте этого года квартира в нашем подъезде точ-в-точь как моя, только на 10 этаже продавали на 100 тыс. рублей дороже... Продали быстро. Надо сказать что когда я покупала свою, то цена на неё была высокой (может вы заметили что в декабре был скачек цен) я расчитывала на другую цену (ниже на 300 тыс.рублей). Я вытряхнулась до копейки, взяла ипотеку по максимуму, сколько могла взять. Только-только хватило.
Я рада, очень рада. Даже не считая выгоды своей. Все было не просто. Банк сработал четко и быстро. Но очень было тяжело найти квартиру. Многие риэлторы не хотели с ипотекой связываться, отказывались сразу или держали меня как запасной вариант, кормили обещаниями и в итоге квартира уходила другим людям. Тем у кого живые деньги или жилье и чистые деньги для доплаты. У меня сорвалось много вариантов, пока я не нашла свою квартиру.
Хотя объективно, банк не много требовал документов и собрать их было достаточно просто, тем более расходы я согласна была взять на себя.

gator1
я тоже в ипотеку брал, но просто потому, что у меня не было того, что можно было заложить. В принципе не жалею, а очень доволен. 15% на 15 лет.

зачем ипотека, если на таких условиях можно в Сбере взять обычный кредит?
плюсы - не нужна страховка, быстрота получения денег (следовательно сделка мимо не пройдет, как это бывает с ипотекой), квартира не находится в залоге, малые доп.комиссии

http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz10.htm

13%-15% это очень большие проценты, особенно если брать на большой срок
Я бы сильно переплатила если бы взяла ипотеку в Сбере. Речь не идет о суммах до 400 тыс рублей.
И потом, чем плоха страховка? Срок кредита большой, в жизни все может быть с вами и с вашей квартирой.
Обычный кредит хуже хотя бы тем, что там процент больше чем ипотечный.
Уверяю вас если брать больше 500 тыс.руб. на срок больше 5-7 лет, то даже 1 процент это большая сумма.
И потом в Сбере просто так большую сумму вам никто не даст. Или квартиру в залог или поручители с зарплатой не меньше чем ваша. И потом, что страшного в залоге,если вы приобретаете квартиру чтобы там жить а не перепродавать? Вы его не почувствуете совсем.
Кстати, вот для сравнения:
если брать под 13,5 % годовых на 15 лет,то переплата в 2,35 раза
если на 10 лет то в 1,84 раза
если на 7 лет то в 1,57
на 5 лет в 1,41
а теперь сравните с цифрами которые я приводила выше для 11% годовых, умножили? разницу посчитали? существенно?
неприкрытая реклама Сбербанка выше была. Я когда решала какой банк для ипотеки выбрать и обсуждала это с людьми на форумах, то тоже слали подобные сообщения. А вы
ASudakov брали ипотеку в Сбере? или простой кредит? быстро оформили? собрали мало документов?..... не поверю

и кстати сделка мимо не из-за денег проходит.Еще раз повторюсь - мой банк не задерживал сделку и деньги были в день сделки а не через 5 дней после регистрации.