Какие платежи по ипотеке выгодней, аннуитетные или дифференцированные?

Допустим есть 500000 руб. Хотим взять 1600000 руб. в ипотеку на 15 лет.
Ежемесячный платеж, примерно, 20000 в месяц. Планируем гасить досрочно, допустим, по 30000 руб. в месяц. На каких условиях выгодней брать ипотеку?

Постою, послушаю..

о, и я

так пусть вам так и так рассчитают, посмотрите. Знаю, что дифф. не дают теперь кредиты потреб и авто. Брала в свое время машину, досрочно погасила, переплатила совсем не много. Но тогда (2008-2010) можно было каждый месяц больше платежа платить. Потом Сбер все посчитал и прикрыл лавочку

Наталочкин
Дифференцированные выгодны, если у вас есть лишние деньги в первые месяцы кредита и вы планируете сильно досрочно погасить кредит. Аннуитентные лучше, если денег мало и не планируете досрочного погашения. Но у вас, скорее всего, не особо выбор будет: банки переходят на аннуитентные.

но ведь при аннуитентных тоже возможно досрочное погашение?
правда придется каждый месяц заявление писать.

WebGirl
По закону возможно. К сожалению, не знаю как на практике, но заявление, считаю, не такая помеха. Дело в другом. Допустим, вы взяли кредит на долгий срок, скажем - 5000. В первый год вы платите 3000 рублей за проценты, 2000 - за сам кредит. Прошел год, вы думаете, что от суммы погасили 60 тысяч, но на деле вы погасили тысяч 20-25.
Хотя аннуитентные (блин, слово идиотское) для кого-то лучше. Скажем, у семьи, которая берет ипотеку, в первые годы обычно нет денег на досрочное погашение, не и лишних денег. а платежи равные.
У меня дифференцированные были, с ипотекой расплатился досрочно. Но помогло то, что продал комнату в коммуналке. Без нее было бы тяжело.

Это сообщение отредактировал zhitkov - 3.03.2013 - 20:16

zhitkov
Блин, мне все-таки непонятно, какие лучше.
Допустим, мы планируем гасить досрочно, то есть платить больше, чем ежемесячный платеж. Не факт, что платить больше мы сможем все время. Первое время точно сможем, следовательно общий срок сократится. Потом, допустим платить больше каждый месяц не сможем, а ежемесячный платеж установлен 20000. Нам по-любому придется ее платить, а сумма ведь немаленькая. Тяжеловато. Сумбурно как-то написала))) Может тогда есть смысл брать ипотеку на подольше, чтобы платеж ежемесячный был меньше?

WebGirl
Взять на себя смелость и посоветовать, какой вид лучше, не могу. Многие говорят: лучше дифференцированные. Я тоже так считал и, наверное, склоняюсь к этому до сих пор. Аргумент: мы платим банку меньше процентов. Да, но ведь инфляцию никто не отменял. И если раскинуть, сколько мы в месяц отдадим банку процентов при аннуитетном платеже больше, чем при дифференцированном, сумма не получится критичной. Теже 500 рублей мы тратим на ерунду.
Я считаю так: если лишних денег не слишком много, лучше склониться к аннуитентным.
Но мы предлагаем, а банки располагают. В одном банке, где есть и дифф и аннуит, вам могут отказать или выкатить большой процент, в другом, где есть аннуитет, могут дать.
И опять же проценты, которые от срока кредитования отличаются.
Я в банке не работаю, мне сложно консультировать - смотрю со своей колокольни.
Лично мне в первые месяцы с дифф. и семьей очень трудно было. Потом когда комнату продал и погасил больше половины, стало намного легче.

Это сообщение отредактировал zhitkov - 3.03.2013 - 20:34

Тяжела и неказиста жизнь простого финансиста экономиста.
Хорошо, что я экономист, а не финансист.
Расскажу свое мнение)
Сейчас банков, которые предлагаю дифференцированные платежи не так много, сходу даже не назову, зато слово аннуитет уже прочно вошло в лексикон банковских клиентов.
Итак, дифференцированные платежи - это форма погашения кредита, при котором % начисляются равными долями, в течении всего срока кредита. При этом, при выборе такой формы погашения кредита, стоит учесть, что основная нагрузка на семейный бюджет будет приходить на первые годы выплаты кредита (в зависимости от срока кредита), т.к. подобный график платежей предполагает, что сумма ежемесячного платежа с каждым месяцем будет уменьшаться, с максимальной к минимальной. При этом, выбирая форму платежей в виде аннуитета, стоит учитывать, что кроме ежемесячно равных платежей, которые из месяца в месяц одинаковы заемщик ничего не выигрывает. Основная масса процентов приходится на первые годы выплаты по кредиту.
В виду вышесказанного, целесообразно выбирать дифференцированный платеж в случае если вы уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 5 лет. Либо, вы точно знаете, что в среднесрочной перспективе (1-3 лет) вы досрочно закроете кредит.
Разумеется, вопрос досрочного погашения весьма спорный, нужно ли так торопиться внося досрочно на 10 тыс.руб. больше? Ведь за год это всего лишь 120 тыс.руб., при сумме кредита, например в 2 млн.руб. на 20 лет, досрочное погашение в 120 тыс.руб. позволит снизить платеж всего на 1-1,5 тыс.руб.
При этом, я всегда рекомендую клиентам иметь запас финансовой прочности при пользовании ипотекой, в частности иметь возможность платить по кредиту минимум 6 месяцев не имея источников дохода, иными словами, у вас должна быть "подушка" при которой, в случае если вы уволились и у вас нет денег, то финансовая подушка должна позволить вам платить по кредиту на время, пока вы не найдете другую работу. Поверьте, за время пользования ипотекой может наступить и такой момент (3тьфу).
Поэтому, перед тем как досрочно гасить кредит, позаботьтесь о финансовой подушке.

Это сообщение отредактировал figlio - 3.03.2013 - 21:09

figlio
то есть лучше платить тот платеж, кот. насчитали и эти 10000 рублей потенциальной переплаты лучше откладывать?

WebGirl нужно смотреть конкретный пример платежей.
Если например, платеж аннуитет 21 тыс.руб. при сумме кредита в 1 700 тыс.руб. на 20 лет (а платеж именно 21 и получится). То после 1 года уплаты у вас основной долг снизится всего на 20 тыс.руб., т.е. через год остаток задолженности будет в районе 1680 тыс.руб. И если за год вы будете вносить на 10 тыс.руб. больше, то остаток составит не 1680 с ежемесячным платежом в 21 тыс.руб, а 1560 с ежемесячным платежом примерно в 20 тыс.руб. Не знаю, насколько 1 тыс.руб. существенно в вашем случае? При этом, эти же самые 120 тыс.руб. я бы положил на депозит под 10% годовых и он приносил бы мне ежемесячно те же 1 тыс.руб. И при этом у меня была бы подушка в виде платежей на 6 месяцев.

А при дифференцированном платеже, при сумме кредита в 1700 тыс.руб. ежемесячный платеж составил бы 26-27 тыс ежемесячно в первый год платежа по кредиту, и после года уплаты, сумма основного долга сократилась бы до 1620 тыс.руб. И только к 72 месяцу платежа сумма ежемесячного платежа составила бы 21 тыс.руб. (без учета частичного досрочного погашения).

спасибо! все более или менее уложилось в голове.

WebGirl
Наташа даже не думай
у нас были дифференцированные платежи, первый год платили без проблем, а потом появился ребенок, я села в декрет, так мой муж выл от "тяжести" кредита, буквально

то есть лучше фиксированные?