Проверь свою кредитную историю!, Скоринговый балл бесплатно!

Аланта Не понятно. Ведь нужно сообщить хотя бы имя человека в БКИ чтобы сделать запрос? Не может же банк потребовать информации по всем историям?

Как можно сделать банку запрос в БКИ без разрешение на обработку персональных данных? Нарушая закон?

Роскомнадзор по ним плачет.

218-ФЗ Статья 6. Предоставление кредитного отчета
9.1. Информационная часть кредитной истории предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целях выдачи займа (кредита) без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о предоставлении такой информационной части.

Заявление на выдачу этого займа не нужно разве?
Персональные данные этого субьекта и разрешение на их использование не нужно?

да, конечно
4.1. Информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита).

Следует еще учитывать, что:
1. Информация об одобренном, но не полученном кредите в информационной части не отражается
2. Согласие считается действующим в течении 2 месяцев со дня его оформления. Однако, если в этот период был заключен кредитный договор, согласие сохраняет свою силу в течение всего срока действия договора

Поправки в закон о потребкредите могут заставить коллекторов уйти в тень

Данный законопроект вносит изменения в закон «О потребительском кредите (займе)», регламентирующие процедуру взыскания. В частности, законопроектом предлагается ограничить количество непосредственных взаимодействий до двух раз за сутки, а также обязать кредиторов или лиц, осуществляющих деятельность по возврату задолженности, сохранять всю информацию о взаимодействии с должником (включая записи телефонных звонков) на протяжении 1 года. Это позволит решить проблему контроля за количеством звонков от коллекторов, а также даст должнику возможность в случае необходимости обратиться за защитой своих интересов.

Отдельной проблемой, по мнению авторов законопроекта, является вопрос сохранения банковской тайны и персональных данных заемщика. Зачастую информация о задолженности гражданина разглашается неопределённому кругу лиц (объявления в подъездах, звонки работодателям, в образовательные учреждения, соседям и т.д.). Для решения этой проблемы предлагается запретить раскрытие информации о факте заключения договора потребительского кредита (займа) и его существенных условиях любым лицам, помимо должника и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита.

Данный законопроект был внесен в Государственную думу РФ 5 июня 2015 года. На сегодняшний день документ находится на рассмотрении Комитета Госдумы по финансовому рынку.

В рамках обсуждения представленного законопроекта директор СРО «МиР» Андрей Паранич отметил, что необходимость законодательного регулирования деятельности коллекторов не вызывает сомнения. Однако данная инициатива нуждается в дополнении в части надзора за взысканием.
«За последние полтора – два года сложилась тенденция к ужесточению регулирования в кредитной сфере, микрофинансовых организациях. Соответственно, сейчас мы идем по пути ужесточения деятельности коллекторских агентств. На микрофинансовом рынке ужесточение законодательства вызвало переток микрофинансовых компаний в нерегулируемую сферу, – отмечает Андрей Паранич. – К сожалению, процесс выявления и пресечения деятельности «черных кредиторов» еще не до конца отлажен, поэтому ужесточение регулирования МФО провоцирует рост черного рынка, который за счет более низких издержек работы создает конкуренцию прозрачным компаниям, готовым работать в правовом поле. Я очень беспокоюсь, что на коллекторском рынке может сложиться такая же ситуация».

Всем привет!
Сегодня хочу поговорить о том, кто и как продает кредитную историю и где ее лучше покупать.

Для начала разберемся, кто вообще может продавать кредитную историю? В первую очередь, это сами бюро кредитных историй (БКИ). За ними следуют банки, кредитные брокеры, компании формата «Евросеть», для которых кредитная история – один из дополнительных продуктов в ряду прочих, и онлайн-ресурсы. Так кто же продает больше кредитных историй и где лучше покупать?

Бюро
БКИ продают кредитную историю плохо. Во-первых, потому что закон обязывает их продавать кредитную историю «бесплатно». Это довольно обременительно для БКИ, поэтому они сами выстраивают некие ограничительные барьеры на получение кредитной истории напрямую у них. Во-вторых, «физику» с БКИ довольно непросто. Даже если кредитная история формально достается ему бесплатно, нужно или посетить офис в Москве (минус 120 миллионов населения), или идти на почту, или к нотариусу и потом ждать месяц. Неудивительно, что с таким подходом, только 1-2 из 1000 желающих получить кредитную историю в БКИ в итоге ее действительно получают.

Банки
Получить кредитную историю в банке, куда ты пришел за новым кредитом, казалось бы, что может быть логичнее? Но нет. Банковские работники не «заточены» под то, чтобы продавать кредитную историю клиенту или объяснять ему зачем она нужна и как сильно, на самом деле, зависит одобрение кредита от состояния истории. Банки рассматривают кредитную историю как конечный продукт, а не как сервис. «Я тебе выдал кредитную историю, будь любезен, оплати в кассе». И все. Поэтому банки также неважно продают кредитную историю. Речь идет о тех же 1-2 человеках из 1000 потенциальных покупателей. Самый большой объем продаж кредитных историй был зафиксирован в 2009 году в одном банке (не будем его называть). Банк продавал кредитную историю «из-под палки». Ставя эту покупку обязательным условием одобрения кредита. Но и в этом случае, удавалось продать кредитную историю лишь только каждому пятому клиенту.

«Евросеть» сотоварищи
Большие сетевые компании обладают развитой розничной инфраструктурой. Многие из них охватывают большие территории, всю страну. Но в той же «Евросети» лучше всего продаются сотовые телефоны и возможность пополнить счет. Что логично, ведь люди идут именно за этим. Продавцы «Евросети» ничего или почти ничего не знают о кредитной истории. Обладают слабой компетенцией в этой области. Как выбрать телефон – объяснят. А что это за цветные квадратики в кредитной истории – нет. Поэтому и там также продаж на единицу покупателя в пределах статистической погрешности.

Онлайн
Здорово, что появился онлайн и кредитная история вышла туда в качестве одного из продуктов. Несколько операторов уже продают ее в Сети. Но есть и ряд ограничений. Во-первых, процедура идентификации (она сложная и подразумевает под собой оффлайн-действия). Во-вторых, все та же проблема: а что делать с кредитной историей дальше? Ответа на этот вопрос не знают даже такие продвинутые получатели, которые знают, что это такое, знают, где искать, нашли и получили ее. Все это влияет на конверсию. Из тысячи пользователей получают кредитную историю 10 человек.

Граждан, которые проверяют кредитную историю просто с целью проконтролировать ее качество – очень мало. Все-таки основная цель получения кредитной истории на сегодня – выяснить причину отказов по кредитам.

Брокеры
Совсем другое к кредитной истории отношение у профессиональных брокеров. Например, наша компания Мы расцениваем КИ как промежуточный продукт. Потому что за кредитной историей следует консультация, за которой, в свою очередь, следует либо кредитование, либо предоставление юридических услуг, если кредитование невозможно. Кредитная история для нас – часть составной услуги, которую мы оказываем нашим клиентам.

Только профессиональный кредитный брокер может объяснить заемщику зачем на самом деле ему нужна кредитная история, провести ее экспертизу и объяснить что делать с ней дальше.

Приведу пример – на днях мы проверяли КИ одного из наших клиентов, которому отказали уже в нескольких банках. В процессе проверки мы выяснили, что КИ задублирована. Что это значит? ФИО и дата рождения совпадают, а вот место рождения и проживания – нет. В итоге в КИ заемщика указаны кредиты совершенно другого человека! Такое бывает, это простая техническая ошибка и ничего страшного в этом нет, все поправимо. Через день-два мы закроем вопрос и бесплатно предоставим клиенту новую КИ с верными данными.

Эта история наглядно демонстрирует то, что ни в банке, ни в «Евросети», ни где-то еще, не станут разбираться с кредитной историей каждого отдельно взятого заемщика. Более того, когда наш клиент стал интересоваться причиной отказа, кредитный менеджер невнятно пробурчал в ответ – мол, кредитная история испорчена, обратитесь к брокеру за проверкой. Видите, банк не дает консультаций по КИ, а направляет заемщика к нам!

Выводы из этого можно сделать следующие – проверка КИ, на сегодня, важнейший элемент при принятии решения банком. Без понимания сути КИ и ее качества можно потерять массу времени, бегая по банкам. Поэтому проверять свою кредитную историю надо. Стоимость проверки КИ у нас – всего одна тысяча рублей. А время проверки не превышает 10 минут. Мы уже не раз проводили сравнения по стоимости и времени получения КИ у нас или «бесплатно» самостоятельно в бюро. Вы можете прочитать об этом в нашей теме выше или задать вопрос нам напрямую по тел. 73-90-33 или обратиться в наш офис по адресу ул.Советская, д.32, оф.3. Не забудьте захватить с собой паспорт!

Удачи!

Если вы получили кредитную историю и не знаете зачем - вы тупой и легко внушаемый человек. Держитесь подальше от тех кто будет вам советовать применение.

Вот моё мнение на основе личного опыта.

Бюро - всё работает, полноценный сервис для тех кто знает что хочет, с соблюдением законов. Неудобное время работы, не удобные варианты оплаты, высокая цена.

Банки - ничерта не работает, тамарка которая знает прямо сейчас в отпуске, система требует ключ начальника который заперся с секретаршей и не выходит, и тому подобное. Легко оплатить ))

Евросеть и подобные - коробочный продукт. Всё просто и понятно, заплатил и получил. Нет выбора - нет проблем. Минусы в том что собирают персональные данные, которые потом неизвестно где будут использованы.

Интернет сервисы - широчайший выбор с подробными объяснениями и самая низкая цена. Недостаток в сложности подтверждения личности, Опять уплывающие персональные данные и геморой с оплатой. Может мне не везло, но всё что я видел - платежи принимаются через мутные шараги которые ни за что не отвечают и берут конские комиссии. Часто сервисы предоставляются напрямую бюро или прикормленной конторой.

Брокеры - среднее между вышеперечисленным. Делают то что вы должны делать сами за плату. Их не интересует ваша кредитная история, и ваши нужды. Их цель раскрутить на большее количество услуг и впарить кредит, чтобы поиметь побольше комиссию.

Итоги II квартала 2015 года в розничном кредитовании: замедление темпов падения рынка и стабилизация доли просроченной задолженности

Вместе с тем, масштабы падения в отчетном периоде несколько снизились относительно 1 квартала 2015 года, когда кредиторы сократили выдачу кредитов населению практически вдвое по сравнению с 4 кварталом 2014 года. Так, в сегменте кредитов на покупку потребительских товаров снижение выдач в годовом исчислении составило 45,45% (в I квартале 2015 года - 52,54%), в сегменте кредитных карт – 50,53% (57,70%), в автокредитовании – 35,34% (69,89%). Что касается ипотечного кредитования, то здесь тенденция противоположная: если в I квартале 2015 года сокращение выдач составляло 51,96%, то во II квартале – 54,91%.

Во 2 квартале 2015 года также наметилось некоторое улучшение качества действующих кредитов. Так, если за I квартал 2015 года доля просроченной задолженности свыше 30 дней увеличилась по всем видам розничных кредитов, то во II квартале рост доли просроченной задолженности сократился: по кредитам на покупку потребительских товаров - на 1,7 п.п, по кредитным картам – на 0,7 п.п., по автокредитам – на 0,5 п.п., а по ипотечным кредитам - на 0,2 п.п.

Подробнее - на сайте НБКИ

Для всех наших клиентов начиная с сентября месяца при проверке кредитной истории - скоринг FICO в подарок!
Теперь всего за тысячу рублей вы получите не только свою КИ с закрытой частью, но и узнаете размер своего скорингового балла, а также причины, повлиявшие на его расчет.

Скоринг - это система быстрой оценки кредитоспособности заемщика на основании имеющихся о нем данных. По результатам скоринга заемщику выставляется кредитный рейтинг. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения кредита банком.

Мы готовим большой материал, посвященный скорингу, системе принятия решений банками. В наших будущих публикациях вы узнаете как банки подходят к оценке заемщика, на что еще смотрят помимо кредитной истории, какие применяют инструменты и технологии. Следите за публикациями, будет интересно!

Узнать подробнее о том как проверить свою кредитную историю вы можете по тел. 73-90-33, наш адрес не изменился - ул.Советская, 32, оф.3.

Equifax с юмором подошел к вопросам кредитной истории и разместил в YouTube музыкальные ролики на животрепещущие темы.
Не будем обсуждать художественную ценность этих клипов, их задача в другом - возможно кто-то узнает в них самого себя
смотрим
https://www.youtube.com/playlist?list=PLSFM...0f2cibbrBT78rGv

Под горячую руку

Альфа-банку досталось от ЦБ за нарушение закона «О кредитных историях».

В связи со сменой ответственного за рынок бюро кредитных историй в ЦБ, ужесточилась политика регулятора в отношении банков-нарушителей закона «О кредитных историях». Теперь их не только привлекают к административной ответственности согласно ст. 14.29 КоАП (от 30 до 50 тысяч рублей штрафа для юридических лиц), но придают информацию о нарушении законодательства широкой огласке.

Первым, на ком «загорелась шапка» стал Альфа-банк. По мнению ЦБ, банк совершил «незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния».

Эксперты рынка полагают, что подобное «объявление» на сайте ЦБ несет в себе большие репутационные риски для любой кредитной организации. И потери гораздо большие, чем даже максимальный штраф. А значит, банки станут внимательнее относиться к кредитной истории заемщика, защиту интересов которого как раз и ставит перед собой задачей ЦБ в данном случае. Публикация о нарушениях банка на сайте ЦБ может негативно сказаться на отношении к нему со стороны клиентов. Инициатива ЦБ кажется правильной. Кредитная история – это рабочий инструмент андеррайтинга, но никак не предмет для спекуляции.

В заключение напомним, что проверить кредитную историю вы сможете в нашем офисе по адресу ул.Советская, д.32, оф.3, вся информация по тел. 73-90-33

Кредитный скоринг. Методы принятия решения

Как мы говорили ранее, мы готовим большой материал, посвященный скорингу и методам принятия решения в банке. Встречайте первый выпуск!

Ни для кого не секрет, что основой банковского бизнеса является оценка рисков. И потому банки систематически совершенствуют механизмы принятия решений по кредитам, используют всевозможные варианты проверки заемщиков, анализируют новые источники информации. Поэтому мы решили подготовить ряд публикаций, посвященных механизму принятия решений банками, а именно – скорингу.

За последние два года подход к анализу заемщика изменился самым кардинальным образом – если раньше для принятия решения достаточно было собственно самого скоринга и кредитной истории, то сейчас источников информации, равно как и методов их анализа, стало значительно больше. Мы уже не раз писали о самом скоринге и его видах, но, давайте, освежим в памяти, что же это такое. Итак, скоринг – это автоматизированная система оценки кредитоспособности заемщика, основанная на численных статистических методах. Самая распространенная модель – модель FICO. Это одна из наиболее популярных и точных моделей расчета кредитоспособности заемщика, которой пользуются во всем мире. Различают скоринг по кредитной истории, по социально-демографическим показателям, по информации из заявки, по работодателю и другим.

Зачем нужен скоринг банку?
Во-первых, это быстрое решение. Автоматизация обработки заявок увеличивает как скорость принятия решения, так и объем обрабатываемых заявок. Немаловажным является и снижение расходов на содержание штата для проведения «ручного» андеррайтинга.
Во-вторых, внедрение скоринга позволяет исключить человеческий фактор. А это и фактор возможных ошибок, и возможная коррупционная составляющая.
В-третьих, это ранжирование заемщиков:
>700 – Великолепно. Вероятность отказа крайне мала.
650-700 – Стандарт. Оптимальный скоринг, кредит почти гарантирован.
600-650 – Удовлетворительно. Возможно увеличение ставки, обеспечение или поручитель.
<600 - Отказ.

Тенденция последнего года – увеличение порога скорингового балла при принятии решения. Так, доля одобренных заявок с баллом выше 700 по авто- и потреб кредитам составляет более 52%, а по ипотечным кредитам – 68%. Это говорит о том, что банки готовы выдавать кредиты только проверенным заемщикам и только с положительной кредитной историей, которыми являются действующие клиенты банка, сотрудники крупных корпоративных организаций, находящихся на обслуживании в банке, сотрудники бюджетных организаций. В зоне риска – клиенты «с улицы» и индивидуальные предприниматели.

График наглядно демонстрирует вероятность возникновения дефолта в зависимости от рассчитанного скорингового балла.



В следующих наших материалах вы узнаете что такое «заявочный скоринг», как анализируются соцсети, как принимается решение по биометрическим показателям, а также многое другое, что ранее было доступно только для внутреннего пользования сотрудникам кредитных учреждений и являлось тайной для большинства заемщиков. А если вы не готовы ждать и хотите узнать свой скоринговый балл прямо сейчас, обращайтесь в офис Единого Кредитного Центра АЛАНТА по адресу г.Ярославль, ул. Советская, д.32, оф.3, телефон (4852) 73-90-33.

Это говорит только том, что среди получивших кредит у 52% и 68% соответственно, балл выше 700.

А это, в свою очередь, говорит о том что кредиты берут те кто брал их раньше, и тем самым получал баллы.

Просто есть такие люди которые "живут в кредит", набирая новые не медленнее чем расплачиваются по старым.

Банки таких людей очень любят, ведь они их кормят. За это банки дают им рейтинги, баллы, пиписькомерки для того чтобы они тешились.

и да, и нет.
допустим у вас есть один действующий кредит, три погашенных, просрочек не было и нет, нормальная справка 2НДФЛ и т.п. и ваш скоринговый балл >700. вы - идеальный клиент банка.
в какой-то момент вы решаете взять еще один кредит. после того, как вы его оформите, скоринговый балл сразу же падает и это падение может составить до 100 пунктов. поэтому взять третий/четвертый/пятый... кредит сразу за вторым бывает достаточно сложно. хотя бывают и просто поразительные случаи - мы видели до 21 действующего кредита в одних руках и без просрочек! )))
балльная оценка растет вслед за погашением нового кредита и восстанавливается, как правило, спустя 6 месяцев.

Заявочный скоринг

Мы продолжаем серию публикаций о подходах банков к оценке рисков и принятию решения по выдаче кредита. В прошлый раз мы говорили о скоринге как таковом, а сегодня поговорим о такой его разновидности, как заявочный скоринг.
Это ноу-хау, которое используют уже практически все банки, от мала и до велика.



Заявочный скоринг – это оценка заявки на сайте банка. Заявка на сайте для банка является внятным каналом продаж, т.к. позволяет еще на самой начальной стадии отсечь ненадежных заемщиков, тем самым значительно разгрузив свои офисы продаж.
Итак, как работает заявочный скоринг. Первое, на что обращают внимание – это ip-адрес, с которого отправляется заявка. Стоп сигналом для банка является большое количество заявок с одного ip за короткий промежуток времени, например в течение дня. Второе – расположение заемщика. Если заемщик указывает, что работает и проживает в одном регионе, а система определяет совершенно иное его месторасположение, то это достаточно сильный повод усомниться в благонадежности заявителя.
Вся эта информация становится доступной для банка из сооkiе-файлов пользователя, которые передают всю историю его действий в браузере. Поэтому, если пользователь искал ранее информацию типа «Как взять кредит и не платить», «Где купить 2НДФЛ» и подобную, автоматический отказ ему обеспечен. Точно также, как обеспечен отказ и в случае посещения сайтов или сообществ в соцсетях из схожей тематики. Получить отказ можно и при массовой рассылке заявок он-лайн на сайтах других банков. К сожалению, мы не раз сталкивались с тем, что не только сам заемщик по незнанию, но и недобросовестные и непрофессиональные брокеры, рассылали десятки заявок он-лайн, надеясь на авось. Результат работы таких брокеров всегда был один и тот же – отказ по заявке и снижение скорингового балла. Поэтому при выборе брокера всегда узнавайте методы его работы. Если брокер не в состоянии четко объяснить вам с какими банками он работает, как производится подача заявки в банк, как будет приниматься решение и т.п., смело отказывайтесь от его услуг – результата вы не добьетесь.

Следующий момент, на который банк обращает внимание – скорость заполнения анкеты. Подозрение может вызвать слишком быстрое ее заполнение, ведь подразумевается, что заемщик видит эту анкету впервые и ему необходимо время на обдумывание ответов. Точно также банки не любят когда заемщик ввел, затем стер, затем опять ввел ту или иную информацию, особенно это касается денег – зарплата, размер и количество кредитов и т.п.

Еще одним источником информации о заемщике являются его аккаунты в соцсетях. Постепенно этот источник из разряда информационного становится источником, по которому банки начинают принимать решения. Основными стоп-факторами здесь являются – не совпадение анкетных данных и данных в соцсетях, подписка на негативные группы, неприличные фотографии на стене пользователя и другой негатив. При этом может анализироваться и активность заемщика в сетях, его сообщения, лайки и комментарии (негативными будут сленг, жаргон и ненормативная лексика), время входа-выхода, дата регистрации, друзья и масса других параметров. Особо анализируются группы, в которых состоит пользователь и его окружение или, другими словами, друзья. О группах типа «Как легально не платить по кредиту» мы уже писали чуть выше. Но при этом в стопе находятся и MLM-группы (Multilevel marketing – сетевой маркетинг), группы быстрых кредитов, Forex, группы антиколлекторов, азартных игр и подобные. Для банка эта категория людей рискованно относящаяся к деньгам. Естественно, такие клиенты нежелательны для банка.
Любопытная информация – более половины субъектов в базе НБКИ имеют социальные связи по простейшему набору атрибутов (семья, друзья, коллеги, поручители и ряд других). Вероятность возникновения просрочки 60+ (т.е. более 60 дней) у заемщика, имеющего связь с заемщиком уже имеющим такую просрочку, в 2.7 раза выше, чем у заемщика, у которого такая негативная связь отсутствует.



В завершении хотим сказать, что технологии не стоят на месте. Методы оценки заемщика совершенствуются день ото дня. В ряде европейских стран есть банки, которые вообще не принимают к рассмотрению заявки, если у заемщика отсутствует аккаунт в сетях. В России такая практика развивается стремительными темпами и уже применяется в большинстве банков. Рассказать абсолютно обо всех методиках оценки заемщика в одной короткой статье абсолютно невозможно, поэтому в нашем сегодняшнем обзоре мы затронули лишь только часть из них.

Если же вы планируете взять потребительский или ипотечный кредит, вы можете использовать сегодняшний материал, чтобы постараться взглянуть на себя со стороны, глазами банка. Или заказать в нашей компании профессиональную оценку своей кредитной истории, скорингового балла, платежеспособности и других параметров, влияющих на положительное решение в банке. Наш адрес: г.Ярославль, ул.Советская, д.32, оф.3, тел. (4852) 73-90-33