Страховая история, Почитайте, об этом мало где писали

В России начала свою работу автоматизированная информационная система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (АИС ОСАГО). Это не просто какой-то «технический момент», это важное событие в области автомобильного страхования, которое, в перспективе может серьезно изменить весь рынок ОСАГО, сделав его более осмысленным и цивилизованным.

Суть работы АИС ОСАГО в том, что информация о страховой истории каждого страхователя по ОСАГО будет доступна любому страховщику. Был ли он примерным водителем, либо совершал аварию за аварией — все окажется на виду. И, в результате, должен, наконец, нормально заработать коэффициент бонус-малус, который позволяет либо снизить стоимость страховки для безаварийного водителя, либо повысить — для виновников аварий. Сейчас это не работает — ведь, совершив ДТП, водитель просто идет страховаться в другую компанию, начиная страховую историю «с чистого листа». Однако с 1 января 2013 года в систему загружено более 72 миллионов сведений о договорах ОСАГО, заключенных российскими страховыми компаниями за 2011—2012 годы, и любой страховщик может их проверить.

На наши вопросы по работе АИС ОСАГО согласился ответить директор Воронежского филиала Государственной Страховой Компании «Югория» Артем Анатольевич Цыганков.



ЗР36 — Когда начнется практическое действие закона об АИС ОСАГО?

— База АИС ОСАГО начала работать с первого января, однако обязательное ее использование при заключении договора ОСАГО пока отложено до 30 июня 2014 года, в соответствии с Федеральным законом № 267-ФЗ. Эти полтора года будут «переходным периодом», в течении которого будет идти накопление базы и тестирование системы. На это время установлен следующий порядок: необходимо проверять коэффициент бонус-малус в АИС и вносить туда данные по заключенному договору ОСАГО в течение 15 дней. Однако только после 30 июня 2014 года начнет действовать запрет на заключение договора без внесения сведений в АИС ОСАГО и проверки представленных сведений в АИС ОСАГО и единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

ЗР36 — Как должен рассчитываться коэффициент бонус-малус после вступления закона в действие и как он рассчитывается (и рассчитывается ли вообще) сейчас?

— Пока страховщики по большей части применяют только поощряющую часть КБМ — «бонус». Стоит отметить, что, время от времени, некоторые страховые компании начинают требовать справки о безубыточности из компании, где клиент был до этого застрахован. Однако работает это плохо — при отсутствии такой справки, клиент, как максимум, потеряет скидку, и не более того. Чаще же всего, страховщики просто делали автоматическую скидку, не требуя никаких подтверждений

«Малус» сейчас практически не применяется. Поэтому для водителей, получивших права до 2003 года, коэффициент, применяемый многими компаниями, может составлять 0,5. И это при полном отсутствии сведений о том, был ли клиент виновником ДТП за этот срок или нет.

Новый закон как раз и предусматривает дополнительные повышающие коэффициенты для аварийных водителей, которые существовали до этого времени только на бумаге и, по факту, не имели практического применения.



ЗР36 — И как это будет работать на практике? Каждый агент страховой компании должен иметь постоянный доступ к АИС?

— При заполнении полиса вручную вне офиса компании, страховщик может выписать полис просто со слов страхователя. Однако у страховщика остается право в течение 15 дней сверить эти данные с АИС ОСАГО. Если сведения в АИС показывают, что клиент дезинформировал страховую компанию, то страховщик может направить уведомление клиенту и потребовать у него соответствующей доплаты. Кроме того, если произойдет ДТП, и недоплативший клиент окажется виновником, то страховая компания, после выплаты, вправе предъявить ему регрессные требования в размере недоплаченной страховой премии. Но даже если клиент не доплатил требуемую разницу, и не попал в ДТП, то в АИС он попадет в «черный список» и на следующий год страховая компания все равно потребует доплатить разницу.


ЗР36 — Как страховщики относятся к введению АИС ОСАГО? В том числе и с точки зрения открытия базы своих клиентов потенциальным конкурентам?

— Я, разумеется, не могу говорить за всех страховщиков. Могу выразить только собственное мнение. Безусловно, АИС ОСАГО (при условии, если она будет воплощена в практической плоскости именно так, как задумывалась изначально), будет очень мощным инструментом для управления портфелем страховщика с точки зрения убыточности и прозрачности данных страхователя. Что касается открытия базы — я не думаю, что это будет существенной проблемой. В разное время происходило (да и сейчас происходит) воровство баз страховщиков и обзвон клиентов другими компаниями. Могу сказать из своего опыта — существенного клиентского оттока такая атака на портфель не вызывает. Тарифы регламентированы законом, и, если клиент стрaх@ется в той или иной компании, то причиной этого является не денежная выгода, а, например, привлекательный брэнд, личное знакомство с сотрудником, близость офиса к дому или работе и так далее. Зачем же клиент будет менять компанию на другую с тем же тарифом? Каковы аргументы? Поэтому я не думаю, что открытие базы вызовет какой-то передел рынка. Ничего в этом страшного нет.

ЗР36 — Скажется ли данное нововведение на работе системы Европротокола? Например, будут ли страховщики проявлять большее доверие к своим клиентам?

— Безусловно. Часть «подстав» будет просто разоблачаться на этапе запроса в АИС. Соответственно, уровень доверия станет выше. Но я думаю, что, для корректной работы европротокола, необходимы еще и другие комплексные меры, не касающиеся напрямую АИС.

ЗР36 — Усложнит ли АИС ОСАГО жизнь страховым мошенникам?

— Я думаю, что да. Появится возможность отследить аварийность ТС виновника и пострадавшего, выяснить у компаний, которые ранее уже оплачивали страховое возмещение, характер повреждений и сравнить с тем, что заявляется на сегодняшний день. Таким образом, появляется дополнительный инструмент для выявления мошеннический действий в плане получения двойного возмещения ущерба.

ЗР36 - Будет ли база АИС ОСАГО открытой и общедоступной? Кто будет иметь доступ к этим сведениям?

— На сегодня уже, по сути, база открыта и практически общедоступна. Правда, она еще не совсем корректно работает, но, как я понимаю, технические работы в этом направлении ведутся и будут проводиться еще длительное время.



Таким образом, можно надеяться, что давно обещанная система доступа к информации, о которой говорилось с первого дня введения системы ОСАГО, вскоре действительно начнёт работать. Это должно снизить расходы страховщиков, которые давно жалуются на серьезные потери от страхового мошенничества и на то, что работающий «в одну сторону» КБМ существенно снижает прибыли. Кроме того, это просто повышает общую «справедливость» системы — ведь неправильно, когда виновник аварии пользуется теми же преимуществами, что и аккуратный водитель.

Стоить ли ожидать, в результате сокращения расходов страховщиков, снижения тарифов по ОСАГО? Безусловно, нет. С чего бы им снижаться, когда все вокруг дорожает — бензин, машины, запчасти, ремонтные расценки?

А вот сокращение количества обращения за страховой выплатой по мелким и мельчайшим ДТП возможно — ведь виновнику аварии с небольшим ущербом может оказаться выгоднее компенсировать пострадавшему повреждения на месте, чем поднимать себе стоимость ОСАГО коэффициентом «малус»…

Впрочем, это явное не последнее изменение в ОСАГО, так что, как говорится, «жизнь покажет»…